· 终身寿险好过定期寿险！？ 保险代理人绝不敢转发给你看的文章二-东方财道
保险不是每个人都需要，是否需要应依据责任大小及可否承担风险来决定。
保险从业人员常这么说：「缴费20年可以保障一辈子，不错吧！」、「不只保障一辈子，期满还把保费退还给你，多棒！」
然而，同样是100万的身故保障，不同险种所需要付出的成本差异非常大.
谁需要寿险？
保险分为人身保险及财产保险。人身保险保障老、病、死、残的风险，其中与死亡相对应的保险是人寿保险。寿险几乎人人都有，很多人以为寿险只有在死亡时才会理赔，其实寿险的理赔范围包括「身故」及「全残」。何谓全残呢？像双目失明、两腕关节或足关缺失及四肢机能永久完全丧失都是全残的范围。
保险不是每个人都需要，是否需要应依据责任大小及可否承担风险来决定。以寿险而言，责任越大且净资产（资产–负债）越少的人，越需要寿险。举例来说，一位年轻爸爸，是家庭经济支柱，若万一不幸身故，需留下500万的生活费用给妻小、200万的子女教育费用、50万的父母孝养费用、300万的房贷以及30万的丧葬费用。所以他若现在就离开人世，总共需要留下1,080万完成他的责任。1,080万扣除现有的资产，就是需要寿险来填补的额度了。
定期寿险 VS. 终身寿险
保险可分成定期型及终身型，定期型是缴费几年就保障几年，终身型则是缴费几年后就保障终身。许多业务员都会建议客户买终身型寿险。然而，终身型寿险真的比较划算吗？
有两位男性，A男跟B男，都是30岁，也都买100万的保额：
·A男买「缴费20年，保障20年」的定期寿险，每年须缴保费3,390元
·B男买「缴费20年，保障终身」的终身寿险，每年须缴保费39,600元
A男每年都把两者间的差额36,210元拿去投资（此做法称为差额理财），第一年的36,210投资20年，第二年的36,210投资19年，第三年的36,210投资18年，以此类推青帝文学网，到第二十年的36,210投资1年.
到50岁时，两人都不用继续缴交保费了，B男继续享有100万的保障。倘若A男平均每年的报酬率是3%，虽然50岁过后没有保障了，但差额投资的结果，已让A男累积超过100万的资产。100万的资产 VS. 100万的保障，相信多数人会选择100万的资产，毕竟资产可以弹性运用，且可持续投资。如果A男的年化报酬率有5%，在50岁时，他可累积超过125万的资产琴酒的车。
定期寿险 VS. 还本型终身寿险
终身型的寿险，又可分为不还本型和还本型，不还本型就像刚刚B男买的，缴费几年后就保障终身，还本型则是缴费几年后，不只保障终身，还会退回所缴保费，乍听之下非常诱人，发生事情就理赔，没发生事情就把保费还你。然而，真有这么好的事情？
有两位男性，一位是刚刚的A男，另一位是C男，也都是30岁，一样都买100万的保额：
·A男买「缴费20年，保障20年」的定期寿险，每年须缴保费3,390元
·C男买「缴费20年孔升延，保障终身，还会还本」的还本终身寿险，保费为56,640元，从第一年度末就开始每年还本1万元，连续19年，20年缴费期满后，每年还本2万元，第一年须缴保费56,640元，第二年到第二十年的净保费为46,640元（总保费56,640 –还本金额10,000）。
A男一样做差额理财，到50岁时，两人都不用继续缴交保费了，C男享有100万的保障（在缴费期间，C男的保障是慢慢递增到100万的），并且每年可领固定还本的2万元的生存保险金。
倘若A男的年化报酬率是3%王维琳，虽然50岁过后没有保障了，但差额投资的结果，已让A男累积超过121万的资产，若继续投资且持续获得3%的年化报酬，平均每年可以获益超过3万6，资产还会随着时间累积而增加。100万元的保障 + 固定2万元生存保险金 VS. 121万的资产 + 3万6的报酬，相信多数人会选择后者。
如果A男的年化报酬率是5%，在50岁时，他会累积超过153万的资产，若继续投资且持续获得5%的年化报酬，平均每年可以获益超过7万6。
相同预算能购买保额相差15倍
上面以「差额理财」的方法来比较，这边以「固定预算」做分析。若一个30岁的男性，每年有1万购买寿险的预算。各类别的寿险，可买的保障不一样。
1万元的预算q9650，若买定期寿险可以买到295万元的保障；若买还本型终身寿险，只能买到20万的保障。在同样的预算下，能买到的保障差距将近15倍！
除此之外，养老险、利变型寿险、增额终身寿险都被设计成偏重储蓄而非保障，均为储蓄险的一种，投保前须审慎思考自己究竟是为了保障，还是为了储蓄而购买？若是为了保障，庞祖云那么购买时应以最低成本买到足额的保障；若是为了储蓄，则要注意储蓄险有三大风险，不可不慎！
寿险不需要买终身的其他原因
首先，我们需要的寿险保障不会一辈子都不变。在我们小的时候通常不需要寿险；结婚生子后，责任增加，会需要增加身故保障；当有一天小孩财务独立、还完房贷，也没有其他责任时，我们不再需要寿险了。
其次，在考虑买终身寿险的时候，常听到的说辞是「缴费20年，不管什么时候过世，都理赔100万」，乍听之下不错，但千万不要忽略通膨造成的影响。若通膨平均是2%，现在的100万，20年后将剩不到67万的价值，40年后将剩不到45万的价值。千万别忘记，未来的钱是比较不值钱的！
「定期寿险」最符合保障需求，但要注意…
前面举例买定期寿险的A男，很明显比B男及C男都还划算。但有一个重点，A男没有把省下来的保险费花掉吴俐璇，而是拿去投资！若A男把差额保费都随意花掉，到50岁时，他不仅没有保障，也没有资产。
至于投资可以有3%甚至是5%的报酬率吗？以台股的历史而言，从民国92年初到105年底，这14年的时间，加权股价报酬指数的年化报酬率为9.07%；从民国92年6月底到105年底，这13.5年的时间，与台股走势贴合的ETF—元大台湾50（0050）的年化报酬率为8.37%。
未来能持续有8%、9%的报酬吗？不见得，但透过长期投资及资产配置，3%甚至是5%的报酬率是可以被期待的。
回归保险的本质：移转风险
每次摊开客户的保单，总是看到终身寿险，甚至是还本型终身寿险，总觉得非常心痛。因为大家通常领着一般的薪水，过着节俭的生活，却因为没有深入研究金融商品，花了高保费，得到低保障却不自知。保险法第一条即表明保险的意义在于保障不可预料或是不可抗力的事故（而非储蓄或投资），这些事故不见得会发生，面对不一定会发生的事情，钱花得愈少愈好。
若有寿险需求，应该买的是低保费且高保障的「定期寿险」，而非高保费却低保障的「终身寿险」（除非是以最低保额当主约的情况），当然更不是更高保费却更低保障的「还本型终身寿险」。
后记
我在星巴克撰写这篇文章的同时，隔壁桌刚好是保险业务员在推销还本型寿险。谈话过程不断强调：「要强迫储蓄，要给自己一些压力，才能有所成长」、「你的钱只是借给保险公司，没用到保险公司会还你」、「万一需要用钱的时候，可以再借出来用」…等等。
心中相当感慨，在写文章呼吁定期险更合适一般民众的同时，目睹旁边有一只正被屠宰的羔羊，却无力拯救。希望这篇文章的读者，在面对滔滔不绝的业务员及复杂的保险商品时印度之星，能有足够的知识，做出聪明的决策缩写猴王出世。
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